巨硅科技 · 全家康 | 2019全球各國養老發展新趨勢

　　根據聯合國定義，當一個國家或地區65歲以上老年人口數量占總人口比例超過7%時，就意味著這個國家或地區進入了“老齡化社會”；比例超過14%就進入“老齡社會”；比例達20%則進入“超老齡社會”。在人口老齡化日漸嚴峻的今天，如何做到讓老年人老有所依、安度晚年，是世界各國共同面臨的難題。 　　英國是較早進入老齡化的國家之一，老齡化問題較為嚴峻。根據英國國家統計局2017年7月發布的數據，英國65歲以上的老年人占總人口比例為18%，85歲以上的老人占2.4%；預計到2046年，英國65歲以上的老人占比將達到24.7%。同時，英國人的預期壽命也在不斷增加。預計到2036年，女性的預期壽命將達86.6歲，男性達83.7歲。

　　社區養老是目前英國大多數老人選擇的養老方式，這體現出英國人“在家養老”或是盡可能地“如同在家養老”的理念。按照英國有關社區照顧的法令，幾乎所有的社區都配備相關的輔助設施、提供面向老年人的服務和幫扶政策。在社區網站上可以查閱到各種養老需求所對應的服務。

　　如今，英國社區養老已經形成了一套較為完整的體系，與建設養老院、將老人集中起來看護相比，“去機構化”的社區養老可以更好地調動民間資源，展現養老服務的靈活性，也能夠讓老人最大程度地融入家庭和社區，盡可能讓老人能夠在自己熟悉的環境中安度晚年。社區服務部門受政府監督，機構的資質、服務的水平以及從業人員的資格等都定期受到核查。老人可根據自身需求和自理能力，選擇老年人活動中心、日托所、護理機構等，服務內容涵蓋照顧生活起居、陪同購物就醫、心理支持等方面。 　　近年來，日本老齡化程度不斷加深。最新數據顯示，日本65歲以上的老年人口數量已達到3557萬，占總人口比例的28.1%，預計到2055年這一比例將上升至38%。隨著“超老齡社會”的到來，老年人成為日本企業重點關注的目標。提供更加適合老年人的商品和服務，既能夠便利老年人的生活，也能推動消費支出的增長，為日本企業和經濟注入新的活力。

　　在出行服務方面，日本群馬縣渋川市社會福祉協會今年3月推出一項面向75歲以上老年人的拼車購物政策。老年人前往兩公里以內的超市，只需支付500日元（100日元約合6.12元人民幣）的往返路費。超過兩公里后，距離每增加500米，需要加付100日元。這項服務受到當地老年人的普遍好評——“出租車司機幫忙把東西拎到家門口，購買較重的物品也不用擔心了。”渋川市社會福祉協會計劃在未來3年把該服務推廣到全市范圍，進一步增加參與店鋪的數目。

　　老年人各種日常需求，也啟發企業開展眾多“定制服務”。近年來，科學技術的發展方便了人們的生活，但也讓不少老年人感到困惑。為幫助老年人融入智能社會，日本三大電信運營商之一的都科摩公司專門開設了面向老年人的“智能手機教室”，手把手教授老年人使用智能手機。此外，為讓老年人能更好地理解家電功能，日本一家企業在銷售面向老年人的產品時，特意招聘60歲以上的人群作為工作人員。

　　日本多家化妝品公司均推出了面向老年人的化妝品。這些企業走進養老院，為老年人定制化妝，給他們帶來美的享受和愉悅的心情。

　　在飲食方面，日本明治屋食品連鎖店近年來不斷推出質地松軟美味的食品，讓牙齒脫落的老年人也能吃到色香味俱全的美食。據日本矢野經濟研究所的調查，2017年日本針對老年人的加工食品的市場規模已經達到了668億日元，未來這一市場規模還將不斷擴大。 　　截至2017年底，韓國總人口為5142萬人，其中韓國65歲及以上人口占總人口的14.2%，這標志著韓國正式進入“老齡社會”。

　　據韓聯社報道，韓國目前65周歲及以上人口達711.5萬人，占總人口的14.2%；100歲及以上人口為3908人，較上年增長12.1%。韓國于2000年進入“老齡化社會”后，僅時隔17年便進入“老齡社會”。分析認為，韓國從“老齡化社會”到“老齡社會”的轉換速度為全球最高水平。據推算，韓國大約在2026年步入“超老齡社會”。預計到2050年，韓國的老齡人口所占比重將位列世界第二。隨著韓國史無前例的超高速老齡化進程的加快，過去數十年間促進經濟增長的“人口紅利”消失將成為韓國經濟最大的風險因素。

　　韓國國立首爾大學國際研究院副教授宋吉永（Jiyeoun Song）說，目前韓國的老齡化速度超過日本。“世界上大多數老齡化國家的老齡化速度是15%，韓國只花了7年的時間，老齡化速度就從7%上升到了14%。我們預計，韓國將會在2026年進入超老齡化的社會，也就是說人口中大部分都是65歲以上的老人。”

　　與中國目前的情況類似，韓國主要依賴“家庭養老”，但隨著時間的推移，很多韓國老人開始獨自居住。這種獨居帶來的最直接問題是缺乏照料。未來，住在農村地區的老人要比城市老人“幸福”。他們可以很容易地與身邊社區連接，有街坊鄰里可以互相照顧；但一個城市老人，公寓居民間感情大都比較冷默，“大家互不相識，關鍵的時候都幫不上忙。”

　　宋吉永介紹，韓國政府目前出臺了兩條算得上比較創新的解決方案——一是給老人提供更多就業機會；二是政府借款給老人，老人抵押房產，“老人要用錢，可以問政府借。去世后，政府可以收回他的房屋。” 　　部分德國媒體表示，德國從20年前就注意到了老齡化的問題。目前，德國已決定到2020年延長退休年齡至67歲，并且希望通過接收移民來填補勞動力空缺。就現在來看，德國政府養老金的支出正面臨很大挑戰，所以未來養老金水平將勢必下降。

　　在德國，法定公共養老保險是主體，企業養老保險和私人養老保險是補充。數據顯示，到2040年，德國領取養老金與繳納養老保險的人數之比將從53比100升至73比100。為此，德國政府正試圖擴大企業養老保險和私人養老保險在整個保險體系中的占比。 　　專家分析，美國進入人口老齡化的時間較長，發展過程較慢，客觀上為美國社會應對人口老齡化提供了足夠的時間。美國在應對人口老齡化方面作了很多有益探索，積累了豐富的經驗。美國擁有發達的養老保險制度。早在1935年，美國國會通過了《社會保障法》。經過大半個世紀的發展，其養老保險制度已經相當完善。據美國社會保障署的數據，美國參加退休養老保險的人數約占全部在業人員的96%，意味著幾乎所有的社會勞動者都已納入保險范圍。

　　“我們現在要求社區養老機構提供以用戶為中心的護理。”美國圣路易斯市老齡化研究中心的愛德華·勞勒教授說，這種護理，過去通常會外包給社會工作機構，但現在的新方案是，要求家庭成員或者配偶來照顧老人，然后適當給予這些人一些獎勵。

　　“在一些州，這個支付的報酬是每個小時約11-15美元。如果這種照顧技術含量很高、很費力、具有挑戰性，那每個小時的報酬可能會更高。”愛德華·勞勒說，這個方案目前在美國的很多州都已經付諸實踐，效果尚可。

　　除了政府購買家庭成員養老照護服務外，還有一些私營保險公司也在參與相關產品的設計。他們從一個人年輕時開始向他出售保險產品，到了他老年需要照護時，會按需撥付“購買服務”的費用。“政府對于家庭成員看護老人的觀念改變，不是‘一句話的事兒’，而是要付出實際行動，要給這些家庭成員鼓勵、現金報酬。”愛德華·勞勒說，大多數美國人并不認為養老是子女應盡的義務，他們更喜歡老人獨立、子女獨立，但如今，面對嚴峻的老齡化趨勢，美國政府越來越傾向鼓勵“家居養老”。

　　在技術領域，美國人現在正大力扶持遠程醫療、遠程健康類產品，尤其在農村地區，這種技術為當地人帶去了極大的幫助。這些項目的發展經費，并非全部由企業自籌，很多來自政府辦的醫療保險、醫療救助中心。 　　由于養老金缺口令政府倍感壓力，從上世紀末開始，法國政府逐步對養老保險制度進行調整，不斷提高法定退休年齡，降低養老金的給付標準。雖然近期法國養老金缺口有所縮小，但業內人士預測，法國養老金赤字在2022年后將重回0.3％的水平。法國政府仍須致力于養老保險體系改革的長期布局。

　　法國老人喜歡到處旅行享受生活。法國政府專門為老年人設計了“老人村”。各類文化、娛樂活動，如橋牌、舞會、音樂會、森林野餐及水中體操等，成為老人們的精神食糧。 　　瑞典的養老金系統大概分為三類，全民養老金、就業養老金、和私人儲存三部分。在瑞典，即使是沒有固定的單位的公民，退休后依然能得到每月至少7600克朗（約人民幣7300元）的全民養老保證金。

　　贍養老人的政策，不可避免的會花費大量的醫藥費，但是瑞典會出錢讓老人有一個合適的居住環境和生活保障，這樣子女也不會為了老人煩惱，老人也能享受到國家的優厚待遇，是很好的讓老人度過晚年的舉措。

　　完善的養老體系讓瑞典老人可以自由選擇自己的生活方式，有的人環球航海，有的人去泰國曬太陽，還有人去土耳其跳水。 　　與世界其他國家相似，中國的養老金制度受困于老齡化。由于中國經濟發展還未真正進入發達國家之列，老齡化卻遠快于其他國家，養老金系統的存續受到的挑戰特別巨大。

　　截至2017年，中國60歲以上人口超過2.4億，占總人口的比例是17.27%，65歲以上人口1.58億，占總人口的比例是11.37%。雖然從現階段來看，中國的老齡化并不算最高的，但如果僅從參保人員的養老金繳納者和領取者之間的比例（撫養比）來看，養老保障制度的整體壓力已經極高。

　　一方面，領取養老金的人口正在快速上升，另一方面，養老金繳納者的比例持續縮小。撫養比快速下降之后，養老金的壓力日益顯現。為了應對養老金的挑戰，開源節流是政府主要的對策。

　　開源方面是加大社保的征繳力度，特別是將社保征繳劃給稅務之后，社保征繳的收入將進一步上升。同時，將國有企業的10%股權充實社保，以對社保的存續性做最后的保障。當然，財政補貼繼續加大是不可避免的，這對政府開支進一步帶來了壓力。

　　從節流上來看，提高退休年齡是最快捷的方式，通過這一手段，可以大大增加養老金的繳費人群并降低領取養老金的人數。這也是各國老齡化的主要應對手段之一。

　　大力發展第二支柱的企業年金和第三支柱的個人年金也是從總體上減緩政府壓力并提高個人的養老保障。從國際經驗來看，隨著老齡化的加深，養老金的替代率長期是下降的，為了彌補養老福利的下降，推動企業和個人發展積累制的養老金制度是能幫助各個層級人群提高自身保障的有效方式。

　　最后，養老保障還需與醫療保障、其他相關保障相結合。從世界經驗來看，無論是長期護理保險還是針對老年人的醫療保障升級，都對養老保障提供了較好的支撐。如何推動社保和商保共同來推動養老保障的升級將非常關鍵，當然這需要更多的政策支撐。

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